Reduzir prazo ou reduzir parcela: qual amortização extraordinária economiza mais?

Resumo rápido: reduzir o prazo economiza mais juros no total, porque elimina meses inteiros do fim do contrato. Reduzir a parcela economiza menos, mas alivia o orçamento mensal imediatamente. A escolha certa depende do que você precisa agora: economia máxima ou fôlego no fluxo de caixa.

O mecanismo por trás da diferença

Quando você faz um pagamento extra, o saldo devedor cai na hora — isso é igual nos dois casos. A diferença está no que acontece depois:

• Reduzir prazo: a parcela mensal continua exatamente a mesma de antes. Como o saldo é menor, ele é quitado em menos meses — o contrato simplesmente termina mais cedo. Todos os meses que “sobrariam” no fim deixam de existir, e com eles, todos os juros que seriam cobrados neles.
• Reduzir parcela: o número de meses restantes continua o mesmo. O banco recalcula uma parcela nova, menor, para caber o saldo (já reduzido) nesse mesmo prazo. Você paga menos por mês, mas continua pagando juros durante todos os meses que já estavam previstos.

Um exemplo com números

Financiamento de R$ 300.000, SAC, 1% ao mês, 180 meses. No mês 24, você faz um pagamento extra de R$ 20.000:

• Reduzindo o prazo: a parcela mensal não muda, mas o contrato termina vários meses antes do previsto — a economia em juros é a soma de todos os juros que seriam pagos nesses meses eliminados.
• Reduzindo a parcela: o contrato ainda termina no mês 180, mas a partir do mês 25 a parcela fica menor — a economia existe, só que distribuída ao longo dos meses restantes, e por isso é menor no total.

Nos dois casos você economiza dinheiro em relação a não amortizar nada — a diferença é só o tamanho da economia e como ela se manifesta (parcela menor todo mês vs. contrato mais curto).

Teste com os números do seu financiamento

Preencha a calculadora abaixo com o valor, a taxa e o prazo do seu financiamento, adicione uma amortização extraordinária no mês que você planeja fazer o pagamento, e compare os dois tipos — o painel de economia mostra exatamente quanto muda em cada opção:

Então, qual escolher?

Se seu orçamento mensal já está confortável e o que você quer é pagar menos no total, reduza o prazo. Se a parcela atual está apertando o orçamento e você precisa de alívio mês a mês, reduza a parcela — a economia é menor, mas ainda é economia real, e o alívio no fluxo de caixa pode valer mais que alguns reais a menos de juros.

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